中信银行：做好养老金融“大文章” 推进养老金融生态建设

钱掌柜

       党的十八大以来，我国养老金融工作稳步展开。随着《关于推动个人养老金发展的意见》等相关文件的发布，养老保险制度逐步完善，有利于保障广大民众的基本养老生活。2023年中央金融工作会议明确提出，养老金融是金融工作“五篇大文章”之一。中信银行紧跟国家养老保障体系建设步伐，始终坚持“以人为本”的服务理念，聚焦客户全生命周期养老规划需求，全面升级“幸福 ”养老金融服务体系，并在手机银行App推出了养老账本功能，为个人客户提供全资产展示、全功能服务、全产品推荐的一站式养老金融服务，截至2024年2月末，中信银行养老账本累计用户近350万户。为推动养老金融高质量发展，中信银行携手集团养老产业子公司及外部优质养老资源，共同构建养老金融综合服务生态圈。

前瞻布局 打造有温度的“资产负债表”

      随着个人养老金政策的贯彻落实、中国居民养老意识的不断提高，养老金融迎来了新格局、新结构和新突破。作为国内最早布局养老金融服务的商业银行之一，中信银行基于对居民养老需求的观察和对市场的深刻研究，不断提出创新解决方案，以“长寿时代 做自己人生的CFO”为价值主张，沉淀出一套“三分四步”的中信解法。具体来讲，就是建议投资者按照四个步骤做好个人财务规划。

      第一步，平衡收支合理规划随时要用的钱，确保“随时有钱花”，建议预留出3~6个月的必需支出账单金额。这部分资金怎么投资呢？由于这部分资金是确定要支出的钱，应以灵活支取为首要目标，优先考虑流动性和安全性。

      第二步，预防风险科学配置从保本开始，存款是个人财富的压舱石，建议先存一笔保本保收益的定期存款；“保本的钱”到位后，应该建立起风险保障机制，通过一笔“保障的钱”帮助您转移尾部风险，风险有保障，遇事不求人。建议保障金额要覆盖“尚未偿清的贷款、债务”及“可能出现的医疗及其他不确定性支出”。

      第三步，规划养老个人养老储备宜早不宜迟，建议按照“一查二测三增”进行规划：一是查看已储备的养老资产；二是测算养老缺口；三是增加能够带来退休后固定收入的养老投资，例如购买一份商业养老年金保险，为自己增添一笔与生命等长的现金流，实现“一辈子有钱花，钱花一辈子”。

      第四步，“长钱投资”通过前三步的布局，个人财富就具备了较强的防御性，剩余资金可以安心布局在有长期增值空间的权益类资产上。考虑这是一个长期的、有起伏的过程，建议通过“做好大类资产配置、优选绩优管理人、长期持有、动态优化”的方式，来实现财富长期增值。

统筹规划  打造“幸福 ”养老金融体系

      经过多年的深耕细作，中信银行在养老金融业务方面取得了显著的成绩，并创新推出贯穿客户全生命周期的养老金融服务模式，全面升级了“幸福 ”养老金融服务体系。该体系以六大特色为核心，包括一个多渠道、多功能、多场景的个人养老金资金账户，一个算得清、管得住、投得好的养老账本，一套品类齐、功能全、质量优的养老金融产品体系，一套覆盖财富、健康、优惠、学院、传承、舞台的“金融 非金融”服务，一支经过专业认证、历经实战、服务优良的“养老金融规划师”队伍，一个有前瞻性、专业性、洞察性的中信养老金融服务平台。旨在引导客户从年轻时就开始进行科学合理的财富积累和配置，确保实现财务安全，无忧步入晚年生活。

      当前，国内养老需求不仅面临“量”的增长，还有“质”的提升。为进一步满足居民综合性“医康养护”的“非金融”需求，中信银行携手集团养老产业子公司以及外部优质养老资源，着力构建“财富”“健康”“医养”“长寿”的养老金融服务闭环，链接养老金融与“非金融”服务体系，打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈，用有温度的养老服务为高质量的“生活型养老”护航。

      国之大者，为国为民；行之大者，信守温度。未来，中信银行将继续秉承“国之大者”的使命担当，积极履行社会责任，依托集团内外协同力量，推动养老金融高质量发展，以至诚之心持续陪伴客户，实现客户从基础的“生存型养老”到体面、高质量的“生活型养老”的转变，用有温度的服务，守护每一位客户的幸福未来。