中信银行刘成：商业银行做好养老金融大文章的“中信思考”

钱掌柜

      4月25日，“2024中国养老产业论坛”在京举办，论坛以“筹谋新变局 洞察新机遇”为主题，邀请养老领域的专家、金融机构及养老产业等代表参会，共同探讨长寿时代养老金融的前景与机遇。中信银行行长刘成发表“商业银行如何做好养老金融大文章”主题演讲，详细阐述该行深入贯彻落实中央金融工作会议精神、对养老金融的最新思考和探索。

      刘成表示，金融工作要坚持政治性、人民性，为金融强国做贡献。养老金融既是我国金融事业的重要领域，又是养老事业的重要支撑，是走**特色金融发展之路的必然要求。商业银行要始终把不断实现人民对美好生活的向往作为金融工作的出发点和落脚点，深耕细作养老金融等“五篇大文章”，建设金融强国。

      刘成认为，养老金融有利于加快培育新质生产力，蕴含高质量发展机遇。老龄化和银发经济会带来医养康护等新需求：一方面，新质生产力催生的先进信息技术、数智化设备以及海量数据分析技术，提高了金融机构为居民医养康护等新需求的服务质效；另一方面，激发的养老新需求既给人工智能、新材料、高端制造、人形机器人、生物医药、大健康等养老产业领域技术创新提供了广阔的市场空间，也为养老产业与智能化养老服务交互提供丰富的C端应用场景，从而推动资本市场更好地服务新质生产力，形成新的增长动能。

      对商业银行来说，发展养老金融也是自身高质量发展的需要。刘成认为，养老金融服务全客群、新产业，为商业银行的高质量发展提供了增量空间。养老金融包括养老金金融、养老产业金融和养老服务金融三大领域，其中，养老金金融在满足个人客户养老储备需求的同时，可为资本市场汇聚长期稳定的资金来源，也有助于商业银行更好地管理资产负债期限结构；养老服务金融涵盖了“Z世代”“中生代”“银发代”三个年龄段的客户，为商业银行向全量客户经营转型创造了条件，为商业银行经营全量客户找到了服务方法；养老产业金融是金融服务实体经济的重要体现，同时养老产业对高端制造、人工智能、生物医药等新质生产力的培育，也将孕育新的一批新兴产业和专精特新企业，为商业银行投融资业务创造了新需求、新可能。

      “养老金融覆盖政府机构、个人企业、养老产业、资管机构等，需求广泛、发展空间巨大，是一篇利国、利民、利己的大文章，商业银行需要具备思想自觉、行动自觉，以及 ‘国之大者’的使命担当。”刘成总结道。

      那么商业银行如何做好养老金融大文章？刘成结合中信银行的实践思考，总结为两点：一是要“高举稳打”重视顶层设计，养老金融跨周期经营、跨部门协作、跨产品配置、跨渠道服务，需要建立顶层横向联系机制，为做好养老金融大文章提供组织保障。二是要“日积月累”保持战略定力，发展养老金融要具备长期主义的心态，要持续推进第三支柱个人养老金制度落地，同时加强居民养老意识的培育。

      未来，随着社会老龄化趋势加速演进，养老金融有望迎来广阔空间。在这一进程中，商业银行不能驻足观望，而要融入其中，发挥出更大价值。结合中信银行的养老金融实践，其布局和举措体现在三个方面。

      一是强化集团协同，构建生态体系。中信集团具备养老金全牌照资格优势，集团产业子公司还可以提供养老社区、医疗等养老产业服务。值得一提的是，为解决养老金融“跨周期、跨部门、跨产品、跨服务”的问题，中信金控成立“养老金融工作室”，秘书处设在中信银行，并涵盖养老相关的集团子公司。在中信集团的大家庭中，中信银行通过融融协同、产融协同，构建养老金融综合服务生态圈，这将构成推动养老金融发展的强大优势。

      二是深入全局谋划，统筹推进发展。养老金金融、养老服务金融、养老产业金融互促互进，是必然趋势。中信银行全局谋划高质量养老金融服务，必须在三大领域统筹发力。

      在养老金金融方面，截至2023年末数据，中信银行企业年金托管规模位居股份行第2位，个人养老金资金账户开户超百万，养老账本用户突破360万。在养老服务金融方面，中信银行围绕客户全生命周期养老需求，搭建了“幸福 ”养老金融服务体系，推出国内首张老年客户专属卡“幸福年华卡”，与中国老龄协会、中国老年大学协会建立独家战略合作，培养行业首支养老金融规划师队伍，同时携手集团内外优质伙伴打造“财富”“健康”“医养”“长寿”的养老金融综合服务生态圈。在养老产业金融领域，中信银行将聚焦五个方面持续探索服务模式，包括积极布局老龄化程度高、社会养老服务需求量大的区域和领域，加大支持养老产业与金融产品的联动融合，加强综合金融服务助力养老产业转型升级，加快金融科技与养老金融的融合发展，和持续完善养老产业的信贷支持体系。

      三是聚焦全客群需求，升维服务模式。中信银行围绕全客群养老需求，提出“长寿时代，做自己人生的CFO”价值主张，并推出“三分四步”全生命周期财务规划法。其中，对“Z世代”客群，通过“一张健康的资产负债表”，帮助年轻人做好收支平衡；对“中生代”客群，通过“一本科学的养老账本”，帮助客户建立具象的养老心理账户，构建与生命等长的现金流；对“银发代”客群，倡导“一个幸福的晚年生活”理念，通过稳健投资确保钱花一辈子。同时，在实操中，引导居民按照“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”四步开展养老规划，进一步捋顺了个人资产配置的逻辑顺序，兼顾了当期现金流和远期现金流，涵盖了个人资产和个人负债，为长寿时代居民资产配置提供了新的服务方式。

      刘成在演讲最后表示，中信银行将借助中信集团协同力量，继续强化组织保障、强调战略引领，持续深入全局谋划、统筹推进发展，创新价值主张、升维服务模式，推动养老金融业务高质量发展，做实、做优、做好养老金融大文章。